Bunga flat 12% per tahun pada cicilan 12 bulan setara bunga efektif sekitar 21,5% per tahun. Sebabnya, bunga flat dihitung dari pokok awal sepanjang masa cicilan, padahal pokok yang benar-benar Anda pinjam terus mengecil tiap kali membayar.
Isi jumlah pinjaman, lama cicilan, dan bunga yang ditawarkan di alat di bawah. Alat menampilkan cicilan, total bunga, dan bunga efektif setaranya, sehingga tawaran “bunga flat” dan “bunga efektif” bisa dibandingkan dengan ukuran yang sama. Kalau ada biaya admin atau provisi, isi juga kolomnya: biaya itu menaikkan bunga sebenarnya.
Kalkulator bunga flat dan efektif
Angka awal di alat hanyalah contoh: pinjaman Rp10.000.000, 12 bulan, bunga 12% per tahun. Pilih tombol “Saya tahu bunga flat” bila tawarannya berbunyi flat, atau “Saya tahu bunga efektif” bila berbunyi efektif.
Bandingkan bunga flat dan bunga efektif
Isi pinjaman, lama cicilan, dan bunga yang ditawarkan. Alat menghitung cicilan tiap skema, total bunga, dan bunga efektif sebenarnya. Hitungan berjalan di peramban; tidak ada data yang dikirim.
Biaya yang dipotong dari pinjaman cair atau dibayar di awal.
| Skema | Cicilan per bulan | Total bunga | Total dibayar |
|---|
Apa bedanya flat dan efektif
Ketiga skema di bawah memakai angka bunga yang sama, 12% per tahun, untuk pinjaman Rp10.000.000 selama 12 bulan. Yang berbeda adalah dasar penghitungannya.
| Skema | Bunga dihitung dari | Cicilan per bulan | Total bunga |
|---|---|---|---|
| Flat | Pokok awal, tiap bulan sama | Rp933.333 | Rp1.200.000 |
| Efektif, cicilan tetap (anuitas) | Sisa pokok, cicilan sama tiap bulan | Rp888.488 | Rp661.855 |
| Efektif, cicilan menurun | Sisa pokok, pokok dicicil sama rata | Rp933.333 di bulan pertama, lalu turun | Rp650.000 |
Dengan angka yang sama, flat membuat total bunga hampir dua kali lipat. Karena itu tawaran “bunga 1% per bulan flat” tidak sama dengan “bunga 1% per bulan efektif”. Dari sudut pandang efektif, cicilan flat tadi setara 21,46% per tahun, sedangkan bunga efektif 12% setara bunga flat sekitar 6,62% per tahun.
Biaya di luar bunga ikut menaikkan bunga
Biaya admin atau provisi biasanya dipotong dari uang yang cair, tetapi cicilan tetap dihitung dari pinjaman penuh. Pada contoh di atas, biaya Rp200.000 membuat Anda hanya menerima Rp9.800.000, sehingga bunga efektif sebenarnya naik dari 21,46% menjadi sekitar 25,40% per tahun. Isi kolom biaya di alat untuk melihat dampaknya pada tawaran Anda.
Cara memakai hasilnya
- Bandingkan total yang dibayar, bukan angka bunganya saja. Dua tawaran dengan bunga sama bisa berbeda ratusan ribu rupiah karena cara hitungnya.
- Tanyakan jenis bunganya: flat, efektif cicilan tetap, atau efektif cicilan menurun. Ketiganya sering sama-sama disebut “efektif”.
- Catat semua biaya di luar bunga: admin, provisi, asuransi, dan denda pelunasan lebih awal.
- Cocokkan angka alat dengan simulasi cicilan di perjanjian. Pembulatan dan pembagi hari bisa membuat selisih kecil.
Rumus yang dipakai
| Skema | Rumus |
|---|---|
| Flat | Cicilan = (pokok + pokok x bunga per tahun x bulan / 12) / bulan |
| Efektif, cicilan tetap | Cicilan = pokok x i / (1 – (1 + i)^-bulan), dengan i = bunga per tahun / 12 |
| Efektif, cicilan menurun | Cicilan bulan ke-1 = pokok / bulan + pokok x i; total bunga = i x pokok x (bulan + 1) / 2 |
| Bunga efektif setara | Dicari dengan hitungan berulang sampai cicilan efektif sama dengan cicilan flat |
Pertanyaan yang Sering Ditanyakan
Mana yang lebih murah, flat atau efektif?
Pada angka bunga yang sama, efektif lebih murah karena bunga dihitung dari sisa pokok. Tawaran flat bisa tetap lebih murah bila angkanya jauh lebih kecil; bandingkan lewat bunga efektif setara di alat.
Apakah bunga 1% per bulan sama dengan 12% per tahun?
Secara angka ya, tetapi artinya bergantung pada jenisnya. Bila flat, bunga efektif sebenarnya kira-kira dua kali lipat, seperti pada contoh di atas.
Apakah alat ini menghitung denda dan asuransi?
Tidak. Alat hanya menghitung bunga dan satu biaya sekali bayar. Biaya lain perlu Anda tambahkan sendiri ke kolom biaya.
Apakah data yang saya isi tersimpan?
Tidak. Hitungan berjalan di browser Anda dan tidak ada yang dikirim ke server.
Penting: alat ini hitungan matematis umum untuk membandingkan skema, bukan saran finansial dan bukan ajakan mengambil kredit. Angka di perjanjian kredit Anda yang berlaku.
Punya pertanyaan atau menemukan kekeliruan di alat ini? Kirim ke info@infopintar.com.